Поскольку банковская система находится в постоянном движении, она неизбежно развивается. Это развитие происходит как в историческом аспекте, так и с позиции ее современного положения. В историческом плане банковская система развивается под влиянием следующих факторов: 1) степень зрелости товарно-материальных отношений; 2) целевое назначение и социальная направленность общественного и экономического порядка; 3) законодательная база; 4) изменение сущности и роли банка в экономике.
В основном банки выполняют операции, носящие денежный характер. Поэтому степень развитости товарных отношений предопределяет как масштабы, так и содержание банковской деятельности. Банк развивается из кредитора не сам по себе, а только при достижении такого уровня денежного и торгового оборотов, при котором банковское дело становится основным занятием предприятия, отделившегося от торговли. Спрос на услуги банков расширяется по мере увеличения производства и расширения масштабов обмена между товаропроизводителями.
Характер деятельности банковской системы зависит и от общественного и экономического порядка. Если в обществе нет стимула для хранения сбережений, банки не могут мобилизовать свободные денежные ресурсы. Далее, если деятельность банков не поощряется, отдается предпочтение распределению, а не обмену, то кредитные учреждения развиваться не могут.
Законодательная база страны имеет заметное влияние на развитие банковской системы. Во многих странах существуют различные запреты – например, выполнять операции с ценными бумагами, заниматься страхованием, вкладывать капиталы в предприятия.
Но не только запреты оказывают воздействие на развитие банковской системы.
Иногда законодательно учреждается тот или иной банк, функции которого — содействовать определенной отрасли народного хозяйства.
Сущность банка и его роль в экономике оказывает огромное влияние на развитие банковской системы. При распределительной системе банк воспринимается как часть государственного аппарата управления, как надстройка, не создающая своего продукта. В условиях рыночной экономики все обстоит иначе, так как двухуровневая банковская система позволяет создавать различные банки и кредитные учреждения, предлагающие обществу более широкий спектр операций и услуг.
Развитие банковской системы с позиции ее современного положения происходит под влиянием следующих основных факторов:
1) фаза развития экономики;
2) политические факторы;
3) текущие
экономические задачи государства;
4) межбанковская конкуренция;
5) налоговая система.
Особый положительный заряд в своем развитии банковская система получает в фазе экономического подъема. Спрос на продукт и услуги банка возрастает, вместе с этим возрастает банковский доход, часть которого идет на развитие банка.
Напротив, в условиях экономического кризиса это развитие дестабилизируется: ресурсы, аккумулируемые банком, резко сокращаются, сокращаются и банковские операции, появляются побочные источники дохода, увеличивающие риск и отвлекающие банковские ресурсы от вложения в производство. А если дефицит бюджета покрывается за счет денежной эмиссии, это еще больше дестабилизирует денежный рынок.
На состоянии банковской системы и ее текущем развитии, прежде всего, сказывается общая политическая направленность государства. Например, провозглашение целей развития частной собственности, рыночных отношений, содействует привлечению частного банковского капитала и увеличению численности кредитных институтов.
Текущее развитие банков зависит и от политического лидера государства, его замены.
Текущие экономические задачи, поставленные государством, также оказывают влияние на развитие банковской системы. Политика здесь исходит от Центрального банка, в соответствии с которой коммерческие банки расширяют или сужают инвестиции и регулируют направленность своей деятельности.
Заметным фактором в развитии банковской системы является межбанковская конкуренция.
Вступая в борьбу за клиента, банки вынуждены улучшать качество обслуживания, расширять сферу предоставления банковских услуг и предлагать рынку новые банковские продукты. В условиях рыночной экономики такая конкуренция способствует развитию банковской системы.
Однако развитие банковской системы сдерживается под влиянием чрезмерного налогового бремени на прибыль банка, что уменьшает денежные ресурсы для активных банковских операций.
Кроме того, развитие банковской системы можно рассматривать с количественной и качественной точки
зрения. Например, в нашей стране на 1 апреля 1997 г. существовало 4933 коммерческих банков (с филиалами, без Сберегательного банка), но 19 % из них имели уставный капитал до 500 тыс. руб., что в 10 раз меньше законодательно установленного уровня для малого европейского банка. Одним из современных примеров качественного развития банков можно считать внедрение технологий дистанционного банковского обслуживания физических и юридических лиц: удаленный банкинг, дистанционный банкинг.
Дистанционный банкинг – комплекс операций и услуг, предоставляемый банком своим клиентам с использованием технологий удаленного доступа к банковским счетам.