Кредит – следующее за деньгами гениальное экономическое открытие человечества. Именно благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение хозяйственных и личных нужд. Предприятие, пользующееся кредитом (заемщик), за счет дополнительной стоимости получает возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство и ускорить развитие производства. Граждане также могут либо применить способности и расширить свое дело за счет дополнительных ресурсов, либо быстрее получить в свое распоряжение ценности и предметы, которыми они могли бы обладать только в будущем.
Таким образом, кредит выступает опорой современней экономики и неотъемлемым элементом экономического развития. Им пользуются предприятия различного масштаба деятельности, государственные органы, правительственные структуры и отдельные граждане.
Вполне очевидно, что кредит приносит пользу. Однако его воздействие на экономику оценивается неоднозначно. Некоторые специалисты считают, что кредит возникает от нехватки имущества и ресурсов субъекта хозяйства, а другие – что кредит разрушает экономику, так как он платный, тем самым кредит подрывает финансовое положение заемщика.
Однако возникновение кредита произошло не в сфере производства продуктов для их внутреннего потребления, а в сфере обмена, где владельцы товаров как собственники противостоят друг другу и являются юридически самостоятельными лицами, готовыми вступить в экономические отношения. Товар, перемещаясь из рук в руки, способствует возникновению отношений по поводу кредита. Движение стоимости становится ядром движения кредита. Поэтому конкретной экономической основой, на которой появляются и развиваются кредитные отношения, выступает кругооборот и оборот средств (капитала).
Кругооборот и оборот капитала отличаются непрерывностью, но это не исключает колебаний в его движении, в котором образуются приливы и отливы денежных средств, потребности в ресурсах и источниках покрытия колеблются, что характерно для движения как основных, так и оборотных капиталов предприятий.
Внутри кругооборота и оборота основных капиталов происходит неравномерное их движение, вызванное природой восстановления их стоимости.
Поэтому у одних предприятий образуются свободные денежные средства, а у других – в связи с потребностью в крупных единовременных затратах – возникает их недостаток.
Такая же картина наблюдается и в движении оборотных капиталов. Здесь сказываются причины сезонности производства, импорта поставок, разовых завозов товарно-материальных ценностей, ценностных факторов, отгрузки готовой продукции и др.
Неравномерность кругооборота и оборота капиталов становится естественной базой появления отношений, устраняющих несоответствие между временем производства и временем обращения средств, которые разрешают относительное противоречие между временем оседания средств и необходимостью их использования в народном хозяйстве. Этими отношениями становится кредит.
Кредит, таким образом, становится неизбежным атрибутом товарного производства и его берут не потому, что заемщик беден, а потому, что в силу объективности кругооборота и оборота капитала у заемщика не достает собственных ресурсов, которые накапливать про запас неэкономично, так как они постоянно находятся в движении, в обороте.
Однако кругооборот и оборот капитала объективную необходимость кредита объясняют не в полной мере: неравность оборота и кругооборота характеризуют факт высвобождения средств в одном звене и наличия потребности в них на другом участке. То есть в кругообороте и обороте заложена возможность возникновения кредитных отношений.
Чтобы эта возможность стала реальностью, требуются определенные условия:
1) участники кредитной сделки (кредитор и заемщик) должны выступать юридически самостоятельными субъектами, гарантирующими материально выполнение обязательств;
2) кредит необходим и в том случае, когда происходит совпадение интересов кредитора и заемщика.
Банки анализируют возможность выдачи кредитов заемщику, определяя при этом его реальную кредитоспособность согласно требованиям возврата и содержания кредитного договора.