Воздействие кредита на экономику может быть позитивным только при оптимальном уровне кредитных вложений. Определяя границы кредита, следует устанавливать:
1) круг потребностей в средствах, которые следует удовлетворять за счет кредита;
2) границы использования кредита по народному хозяйству, в том числе для увеличения оборотных средств, основных фондов, потребительских нужд и государственных потребностей;
3) количественные границы предоставления кредита, т.е. объем кредитных вложений отдельных банков;
4) границы предоставления кредита отдельным заемщикам, учитывая интересы и потребности заемщика, возможности и интересы кредитора.
При определении границ применения кредита следует помнить, что кредит необходимо возвращать, то есть ссуды необходимо выдавать исходя из наличия условий возврата заемных средств. Наиболее приемлемыми сферами применения кредита являются:
1) предоставление ссуд для авансирования их в оборотные средства. Эти средства высвобождаются в конце кругооборота и могут служить источником погашения ссуды;
2) использование ссуд для увеличения основных фондов. Погашение таких ссуд производится в пределах срока окупаемости затрат и, как правило, за счет прибыли от использования новых основных фондов. Здесь возникает опасность обесценения денег в условиях инфляции;
3) применение кредита для осуществления затрат потребительского характера. Здесь соблюдается условие – заемщик располагает возможностью погасить задолженность за счет будущих доходов. Во Франции реальным считается долг, погашаемый 25 % дохода;
4) кредит под залог недвижимости. Заемщик получает взаймы денежные средства или ценные бумаги, реализуемые на рынке.
Определяя границы кредита, необходимо учитывать:
1) его необходимость в решении задач бесперебойной работы, развитии производства и реализации продукции;
2) качество коммерческой деятельности предприятий;
3) необходимость повышения благосостояния населения;
4) экономное использование ресурсов хозяйств;
5) потребность обеспечения оборота платежными средствами и др.
Границы кредита определяют с учетом этих условий, а также особенностей и задач развития экономики.
Но границы кредита не являются неизменными, они изменяются в соответствии с изменениями экономической жизни страны (например, новые виды кредитования в рыночной экономике – коммерческие и ипотечное).
Важно уметь устанавливать количественные пределы расширения границ применения кредита, особенно банковского, обладающего широкими возможностями увеличения объема предоставляемых ссуд.
Практика показывает, что изменение объема кредитных вложений и изменение объема производства обычно не имеют взаимосвязи как на макро-, так и на микроуровнях.
Возможность расширения кредитования не зависит и от наличия ресурсов. Не имеет методологического обоснования регулирование объема кредитных вложений исходя из требований закона денежного обращения, так как наоборот, кредит регулирует денежную массу. Поэтому объемы кредита не могут быть определены исходя из динамики развития производства, наличия аккумулированных ресурсов, из объема денежных средств, необходимых для обращения. Однако особенности развития экономики: рост объема производства, изменение его структуры, задачи оптимизации величины денежных средств в обороте учитывают при прогнозировании объема кредитных вложений на макроуровне в предстоящем периоде.
На микроуровне использование кредита зависит от многих обстоятельств и, прежде всего – от интересов и возможностей сторон, участвующих в кредитных отношениях.
Границы применения кредита здесь регулируются в зависимости от следующих факторов:
1) потребности заемщика в средствах и их заинтересованности в уменьшении издержек в связи с использованием кредита;
2) заинтересованности кредиторов в расширении кредитных вложений;
3) необходимости учитывать кредитоспособность заемщиков как предпосылки
своевременного погашения задолженности по кредитам;
4) ограничений возможности предоставления средств взаймы, обусловленных наличием ресурсов, особенно при коммерческом кредитовании;
5) необходимости соблюдения банками установленных нормативов, регулирующих их деятельность.
В комплексе мер предприятий и организаций, влияющих на границы применения кредита, важное место имеют и потребности в средствах в сочетании с заинтересованностью в экономном использовании заемных средств.
Характеристика предоставления кредита в современной России дана в табл. 13.1.
Таблица 13.1
Кредиты, предоставленные предприятиям, банкам и физическим лицам (млн. руб.)*
Период |
Предоставленные кредиты, всего |
В том числе |
||
организациям |
банкам |
физическим лицам |
||
1997 г. (млрд. руб.) в т. ч. : — в рублях; — в иностранной валюте |
276 076 163 301 112 775 |
206 949 133 420 73 529 |
36 873 17 068 19 805 |
18 137 12 586 5 551 |
1998 г.
в т. ч. : — в рублях; — в иностранной валюте |
421 567 123 192 298 375 |
300 248 99 592 200 656 |
58 157 12 836 45 321 |
20 078 10 591 9 487 |
1999 г.
в т. ч. : — в рублях; — в иностранной валюте |
596 812 292 715 304 097 |
445 190 244 320 200 870 |
89 700 31 728 57 972 |
27 630 15 921 11 709 |
2000 г.
в т. ч. : — в рублях; — в иностранной валюте |
956 293 588 340 367 953 |
763 346 507 383 255 963 |
104 714 44 757 59 957 |
44 749 34 555 10 194 |
2002 г.
в т. ч. : — в рублях; — в иностранной валюте |
2 028 913
1 283 942 744 971 |
1 512 586
1 056 867 555 819 |
212 359 107 746 104 613 |
142 158 115 899 26 259 |
2003 г.
в т. ч. : — в рублях; — в иностранной валюте |
2 910 200 1 927 300 982900 |
2 299 900 1 542 000 757 900 |
195 900 122 700 83 200 |
299 700 246 200 53 500 |
2005 г.
в т. ч. : — в рублях; — в иностранной валюте |
4 227 955 3 012 203 1 215 752 |
3 189 317 2 307 990 881 327 |
303 440 160 215 143 225 |
618 862 525 372 93 490 |
2007 г.
в т. ч. : — в рублях; — в иностранной валюте |
8 786 104 6 485 053 2 301 051 |
5 802 749 4 375 880 1 462 869 |
621 183 315 169 306 014 |
2 065 199 1 754 698 310 501 |
*Источники: [20], с. 554; [21] с. 326; [19] с. 647.