Страховой рынок

В условиях перехода к рыночным отношениям страхование становится объективно необходимым элементом всего хозяйственного механизма.

Сфера его применения значительно расширяется, захватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекается широкий круг новых заинтересованных страхователей.

В условиях перехода экономики на рыночные отношения существенно возрастает роль страхования в решении проблем страховой защиты общественного производства и жизненного уровня населения. Заканчивается период недооценки страхования как метода страховой защиты, поскольку страхование становится объективно необходимым элементом рыночных отношений.

Происходит демонополизация страхового дела в стране и становление страхового рынка, который представляет собой сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая услуга, формируются предложение и спрос на нее.

Страховой рынок предполагает функционирование различных страховых организаций, конкурирующих между собой: акционерных, обществ с ограниченной ответственностью. Широкое развитие должно получить перестрахование как инструмент обеспечения финансовой устойчивости совокупного страхового фонда всех страховых организаций, участвующих в перестраховании. На основе перестрахования перспективным является и создание страховых объединений и ассоциаций. Полноправными участниками страхового рынка должны быть и государственные страховые организации, которые имеются в большинстве стран.

На страховом рынке основная часть страховых компаний относится к смешанной и частной форме собственности; на долю государственных, муниципальных и являющихся собственностью общественных организаций приходится менее 1 %.

Страховые организации в процессе развития страхового рынка должны стремиться к расширению ассортимента видов страхования, улучшению количества и качества страховых услуг, к стабилизации страховых тарифов.

Количество страховых организаций постепенно сокращается, так в 1997 г. в России работали 2400 страховщиков, а в 2006 г. — 1862. В последние годы на рынке наблюдаются слияния и поглощения («Росгосстрах» и Сибирь»), обмен руководителями высшего звена («Прогресс-Гарант», «Россия», ПСК и «Гута-страхование»), покупка российских страховщиков западными (Alliaz и «РОСНО»), а также увеличение доли участия иностранных страховщиков в российских «дочках»: с 45 % до почти 100 % возросла доля Zurich в компании «Цюрих-Русь». Поэтому в последние годы со стороны страховых компаний заметен спрос на стратегический и операционный консалтинг.

Страховые компании на российском рынке сосредоточены неравномерно. Так в 2006 г. 1862 страховых организации или 30,6 % работали в Центральном федеральном округе, а в Дальневосточном федеральном округе только 375 страховых организаций или 6,2 %

Важным принципом формирования и развития страхового рынка является конкуренция страховых организаций по предоставлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды. Свобода ценообразования, выраженная в свободе установления тарифных ставок под воздействием спроса и предложения, создает условия для конкуренции страховщиков за привлечение страхователей.

Цена страховой услуги получает свое выражение в страховом тарифе (ставка премии с единицы страховой суммы) и складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения, но в ее основе лежит размер страхового возмещения и расходов на ведение дела. В общем виде величина страхового тарифа представляет собой произведение частоты наступления страхового события на среднюю сумму убытка от одного события. На основе страхового тарифа рассчитывается страховая премия – основной вид дохода страховой организации.

Цена страховой услуги, или тарифная ставка (брутто-ставка), состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Она устанавливается в денежном выражении с единицы страховой суммы или в процентах от совокупной страховой суммы.

Основная часть страхового тарифа — нетто-ставка предназначена для формирования предстоящих страховых выплат страхователям.


В основе построения нетто-ставки лежит вероятность наступления страхового случая, которая определяется на основе статистических данных, накопленных за ряд лет (тарифный период).

Нетто-ставка определяется с помощью актуарных расчетов, представляющих собой систему математических и статистических приемов, при помощи которых устанавливаются расходы, связанные со страхованием отдельных объектов, и рассчитывается тарифная ставка.

Второй элемент тарифной ставки — нагрузка. Она включает расходы страховщика на ведение дела, отчисления на предупредительные мероприятия, в резервные фонды и прибыль от проведения страховых операций. Доля нагрузки в брутто-тарифе определяется страховщиком самостоятельно.

Финансовый потенциал страховой организации складывается из двух основных частей — собственного капитала и привлеченного, причем привлеченная часть капитала в значительной степени преобладает над собственной.

Основными источниками финансовых ресурсов страховой компании является уставный капитал, а в процессе функционирования – доходы от страховой деятельности и инвестирования страховых резервов, которые необходимы как финансовая гарантия выполнения обязательств перед страхователями.

Формирование страхового рынка базируется на специальном страховом законодательстве, которое, прежде всего, призвано защищать интересы страхователей, создавать равные условия для всех участников страхового рынка и исключать возможности проявления авантюризма, особенно опасного в страховом деле.

В нашей стране деятельность страхового рынка регламентируется федеральными законам, указами Президента РФ, постановлениями

Правительства РФ по вопросам страхования, нормативными актами федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Осуществляет регулирование страхового рынка Федеральная служба страхового надзора Министерства финансов РФ. Этот орган выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности; ведет Единый государственный реестр страховщиков, их объединений, проводит контроль за обоснованностью страховых тарифов и платежеспособности страховщиков; устанавливает правила формирования и размещения страховых резервов, показатели и формы учета и отчетности страховых операций; разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страхования.

Развитие рыночных страховых отношений в настоящее время находится еще на стадии становления. Однако интересы оздоровления экономики и финансов требуют ускорения этого процесса.

В условиях перехода к рыночным отношениям страхование становится объективно необходимым элементом всего хозяйственного механизма.

Сфера его применения значительно расширяется, захватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекается широкий круг новых заинтересованных страхователей.

Процесс введения новых и совершенствования условий действующих видов страхования существенно активизировался в годы перестройки экономики, особенно в конце 80-х годов. В этот же период началось расширение сферы применения государственного страхования. Введено добровольное страхование имущества государственных предприятий, кооперативов по производству товаров народного потребления и оказанию услуг населению, имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, имущества арендаторов, имущества граждан на подворье и ряд других видов страхования.