«Система» в научном понятии – это множество элементов, находящихся в отношениях и связях друг с другом, образующих определенное целостное единство. Термин «система» применяется не только учеными, но и деятелями культуры и искусства, организаторами производства, в том числе и работниками банков. Вместе с тем, понятие «система» и «банковская система» не ограничиваются только определением состава банков. В более широком плане «банковская система» включает:
1) совокупность элементов;
2) достаточность элементов, образующих определенную целостность;
3) взаимодействие элементов. Рассмотрим семь основных признаков, характерных для банковской системы, которая:
1) содержит элементы, подчиненные определенному единству и отвечающие единым целям;
2) имеет специфические свойства;
3) обладает способностью к взаимозаменяемости элементов;
4) является динамической системой;
5) выступает как система «закрытого» типа;
6) обладает характером саморегулирующейся системы;
7) является управляемой системой.
Не являясь случайным многообразием, случайной совокупностью элементов, банковская система не допускает включения в нее субъектов хотя и действующих на рынке, но выполняющих иные цели. Это относится, к примеру, к системе транспорта и связи, правоохранительных органов и др. системам, соприкасающимся друг с другом, но имеющим разные задачи. К банковской системе не относятся также производственные, сельскохозяйственные и иные единицы, занятые своим родом деятельности.
В отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве, специфичность банковской системы выражает свойства, характерные для нее самой. Эта специфика определяется ее составными элементами и взаимоотношениями и выражает сущность банковской системы, которая обращена не только к сущности частных составляющих, но и к их взаимодействию. Как и экономика, банковская система имеет три разновидности: распределительная банковская централизованная система, рыночная банковская система и система переходного периода. В противоположность распределительной, система рыночного типа характерна отсутствием монополии государства на банки.
В рыночном хозяйстве образуется множество банков с децентрализованной системой управления. Эмиссия сосредоточена в Центральном банке, а кредитование населения и предприятий производится различными деловыми банками, например, коммерческими, инвестиционными, инновационными, сберегательными.
Современная банковская система России – представитель системы переходного периода.
Она имеет два уровня — учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков, и уровень различных деловых банков, обслуживающих клиентов. В системе переходного периода содержащиеся компоненты рыночной банковской системы не достаточно взаимосвязаны, поскольку, переходя из распределительной централизованной системы, содержит ее отдельные оттенки.
Способность к взаимозаменяемости элементов существует благодаря многообразию частей, составляющих единое целое. Если один банк ликвидируется, система продолжает функционировать, поскольку появляется другой банк, выполняющий банковские операции и услуги. Вливаясь в банковскую систему, новые ее части восполняют утраченного и сохраняют специфику целого.
Поскольку банковская система не статична, она постоянно находится в динамике.
Динамичность системы проявляется в двух моментах — ее совершенствовании и появлении новых внутренних связей. Дополнение новыми компонентами и совершенствование банковской системы происходит за счет ее постоянного движения: создания муниципальных банков, постепенного сокращения небольших банков (с капиталом до 500 тыс. рублей). Новые связи образуются как между центральными и коммерческими банками, так и между последними. Банки покупают денежные ресурсы и перепродают их друг другу, они оказывают и другие услуги, например, совместное финансирование предприятий.
Хотя банковская система относится к системам «закрытого» типа, она взаимодействует с другими системами и внешней средой, пополняясь новыми элементами. Закрытость же проявляется в наличии банковской тайны. Несмотря на обмен информацией и наличие публикаций в специальных статистических сборниках и бюллетенях, банки в законодательном порядке не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах и их движении.
Самоорганизация системы проявляется в автоматизме изменения политики банка под влиянием изменений экономической конъюнктуры и политической ситуации. Если банки не примут соответствующих мер под влиянием меняющихся событий, они неизбежно могут попасть в трудное экономическое положение, потерять клиентуру, понести убытки, а в конечном итоге — прекратить свое существование.
Управляемость банковской системы проявляется в том, что Центральный банк проводит независимую денежно-кредитную политику и в различных формах подотчетен лишь парламенту (или исполнительной власти).
Деятельность деловых банков регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми Центральным банком, контролирующим деятельность кредитных институтов.
Банковская система России является развивающейся. Так, после 1990 г. численность банков значительно повышалась, а с 1997 по 2007 гг. – постоянно снижалась (табл. 16.1).
Таблица 16.1
Характеристика кредитных организаций, зарегистрированных
на территории Российской Федерации (на начало года)*
Кредитные организации |
1998 |
1999 |
2000 |
2001 |
2002 |
2003 |
2004 |
2005 |
2006 |
2007 |
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
8 |
9 |
10 |
11 |
Число кредитных организаций, всего
в т. ч. имеющие право на осуществление банковской деятельности |
2555
1697 |
2483
1476 |
2378
1349 |
2126
1311 |
2003
1319 |
1828
1329 |
1668
1329 |
1518 1299 |
1409 1253 |
1345 1189 |
Число филиалов действующих кредитных
организаций, всего из них — Сбербанка России — банков со 100%-ным иностранным участием в уставном капитале |
6353
1928 00 |
4453
1852 04 |
3923
1689 04 |
3793
1529 07 |
3433
1233 09 |
3326
1162 12 |
128 32 9 |
131 33 9 |
136 41 11 |
153 52 13 |
Зарегистрированный
уставный капитал действующих кредитных организаций, млрд. руб. |
33,2 |
52,5 |
111,1 |
207,4 |
261,0 |
300,4 |
362,0 |
3 3380,5 |
444,4 |
5 5566,5 |
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
8 |
9 |
10 |
11 |
Число кредитных организаций,
имеющих лицензии на право занятия: — привлечением вкладов населения — осуществлением операций в иностранной валюте — по генеральной лицензии — операциями с драгметаллами |
1589 687 262 111 |
1372 634 263 136 |
1264 669 242 152 |
1239 764 244 163 |
1223 810 262 171 |
1202 839 293 175 |
1190 845 310 181 |
1165 839 311 182 |
1045 827 301 184 |
921 803 287 192 |
Число кредитных организаций с
иностранным участием в уставном капитале, имеющих право на осуществление банковских операций, всего В том числе: — со 100%-ным иностранным участием — с иностранным участием 50-100 % |
145
16 10 |
142
18 12 |
133
20 12 |
130
22 11 |
125
23 12 |
126
27 10 |
128 32 9 |
131 33 9 |
136 41 11 |
153 52 13 |
*Источник: [20], с. 560]; [19], с. 656.
Не изолированная от внешней среды, банковская система является подсистемой более высокого уровня – экономической системы.